Prontuario de economía y finanzas domésticas para torpes

La mayoría pasa por el sistema educativo progresando adecuadamente, alcanza la excelencia del progre adecuado, ni por el forro en ningún nivel alguien te avisa de los atracadores con que vas a tener que bregar. Así, el euribor es un fantasma cuantitativo manejado por malvados dioses extranjeros, el interés compuesto es un misterio de la enjundia como el de que Dios es uno y trino, el dinero se imprime en las imprentas y depende de según sea el humor con que se levante ese día el que gobierna… ¿qué será eso del dinero fiduciario, los coeficientes de caja?, ¿cual es la diferencia en déficit y deuda?, ¿cómo se calcula una hipoteca?... En fin el analfabetismo económico funcional es una de las condiciones del súbdito que delega su vida y su hacienda en la aristocracia o casta que toque en cada momento.

Así que ahí va este prontuario urgente de supervivencia financiera:

1. No te gastes más de 1/3 de tus ingresos netos previstos, y seguros, en vivienda. Entendiendo por vivienda el cobijo, los enseres y su mantenimiento, incluido el calor y el frío.
2. Hasta otro tercio te puedes gastar en consumos: alimentación, vestimenta, educación, salud, transporte, viajes, ocio, cultura.
3. El resto (otro tercio) debe ir a ahorro/inversión.

Esto es válido cualquiera que sea el nivel de ingresos. Veamos:

1. ¿Y si ingreso 1.000 euros al mes? Pues ya sabes: Hasta 333 en vivienda. Que no tienes un piso para ti exclusivamente, pues te asocias con otros y a alquilar compartiendo.
   ¿Cuándo puedo comprar una casa, con quién y por cuanto dinero?. Cuando acoples tu situación a esta fórmula:
   1/3 de los ingresos mensuales de los socios compradores multiplicados por 12 y multiplicados por 20.
   Ejemplo: 2.100 euros, divididos entre 3 = 700 euros, por 12= 8.400, por 20= 168.000, todo incluido. Aplícale también un margen de seguridad de un 10-12% y se te queda en 150.000 euros, ni uno más.

2. Pero si sólo tengo unos ingresos de 650 euros al mes ¿Cómo voy a sobrevivir en el apartado 2 de alimentación, vestimenta, etc?. Veamos algunos datos:
   - Cuentas con 1/3 de 650 = 216,6 euros. Tienes el título oficial de pobre.
   - Aprovechando un entorno social rico podrás obtener gratis para ti, es decir pagándolo otros, los capítulos de sanidad, educación y cultura y rascar aquí y allá ventajas en algún otro asunto. Esto te va a deparar un salario “social” de más de 500 euros.
   - En vestimenta aprovecha al máximo la reutilización y la segunda mano, te aproximarás al casi gratis (ten en cuenta la opulencia del entorno).
   - En alimentación explota las ventajas del capitalismo (mercado en competencia y abundancia):
   Una docena de huevos: 1,2 euros. Un litro de leche: 0,6 euros. Un litro de aceite: 2,5 euros. Un kilo de legumbres: 0,6 euros. Un kilo de fruta: 1 euro. Un kilo de pollo: 3 euros, etc.
   - Y con ese salario seguro que eres propietario de un gran capital: el tiempo. Puedes alquilarlo para tareas de limpieza, cuidados, vigilancia, servicios de fin de semana, coger caracoles....

3. Del tercio de ahorro/inversión aportas todos los trimestres el equivalente a una mensualidad de tus ingresos (la suma de tres tercios) a un fondo de inversión del estilo “valor” (basado en acciones de compañías solventes en su datos fundamentales), y alternativamente a un plan de pensiones del mismo estilo, según te convenga por la legislación fiscal en cada momento.
   Tomemos este ejemplo de Roy Miller, el barbero rico: "Imaginemos dos gemelos que a los 22 años deciden empezar a ahorrar. El primero ahorra e invierte 2.000 euros al año durante seis años, y luego ya deja de hacer nuevas aportaciones al fondo; el segundo se echa para atrás y no empieza a ahorrar y a invertir hasta los 29 años, momento a partir del cual invierte 2.000 euros al año durante 37 años. Ambos invierten en el mismo fondo que logra una rentabilidad anual del 12%. Pese a que el primero sólo ha aportado 12.000 euros y el segundo ha aportado 64.000, a los 65 años, ambos tendrán en el fondo 1,2 millones de euros".

Moraleja del plan: No se trata necesariamente de hacerse millonario, sino de no dejar de ser rico, o sea libres, que es distinto. Solo falta el temple mental preciso.